À Nairobi, dans les marchés de Bamako ou dans les villages reculés du Malawi, ton téléphone portable n’est plus seulement un outil de communication : c’est devenu ta banque, ton guichet et ton coffre-fort numérique. Le mobile banking a cessé d’être une promesse. Il est aujourd’hui le principal moteur de l’inclusion financière en Afrique subsaharienne. Comment en est-on arrivé là, et jusqu’où cette révolution peut-elle aller ?
Un continent de mieux en mieux bancarisé, grâce au mobile
Pendant des décennies, l’Afrique subsaharienne a cumulé une forte activité économique informelle et une faible inclusion bancaire. Les chiffres ont changé. Selon la base de données Global Findex de la Banque mondiale, 58 % des adultes d’Afrique subsaharienne détenaient un compte — bancaire ou mobile money — en 2024, contre 49 % en 2021.
Le moteur de cette progression ne fait aucun doute : 40 % des adultes de la région possédaient un compte mobile money en 2024, contre 27 % trois ans plus tôt. C’est le taux le plus élevé au monde, et c’est là que se joue l’inclusion financière.
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« J’ai ouvert mon premier compte mobile il y a une dizaine d’années, raconte Fatoumata, vendeuse de légumes à Ouagadougou. Je n’ai jamais mis les pieds dans une vraie banque. Trop loin, trop compliqué. »
Grâce à des services comme M-Pesa au Kenya, Orange Money en Afrique de l’Ouest ou MTN Mobile Money en Afrique centrale, envoyer de l’argent, payer une facture, recevoir un salaire ou contracter un microcrédit se fait désormais depuis le téléphone.
Une ampleur qui ne cesse de croître
Les chiffres publiés par la GSMA en 2026 donnent la mesure du phénomène : les transactions de mobile money ont représenté 2 000 milliards de dollars en 2025 dans le monde, soit un doublement en quatre ans. Le cap du premier billion de dollars de transactions annuelles avait mis vingt ans à être atteint ; il n’en a fallu que quatre pour le doubler.
Le nombre de comptes enregistrés a atteint 2,3 milliards fin 2025, en hausse de 268 millions sur un an. L’Afrique subsaharienne reste l’épicentre du secteur, avec plus de 1,1 milliard de comptes enregistrés fin 2024. Les paiements aux commerçants ont été le cas d’usage le plus dynamique, en croissance de près de moitié pour atteindre 155 milliards de dollars en 2025.
Un outil d’émancipation, surtout pour les femmes
Le mobile banking ne change pas seulement la manière de gérer l’argent : il redistribue aussi le pouvoir économique. « Avant, je devais demander à mon mari pour chaque dépense. Maintenant, j’ai mon propre compte, mes propres revenus », confie Mariam, artisane à Dakar. Elle vend ses créations, reçoit ses paiements via Orange Money et épargne chaque semaine depuis son téléphone.
Les progrès restent toutefois inégaux. La GSMA relève qu’en dehors du Ghana, du Kenya et du Nigeria, les femmes qui possèdent un compte mobile money ont moins de chances que les hommes de l’avoir utilisé au cours du mois écoulé. L’accès progresse, mais l’usage effectif reste un chantier.
Des marchés entiers transformés
Dans les marchés de Kampala ou de Lagos, les billets changent de main de moins en moins souvent. Le paiement mobile devient la norme, y compris pour acheter une poignée de tomates ou payer un trajet de moto-taxi.
Les pouvoirs publics s’y mettent aussi : en Ouganda, certains impôts se règlent par mobile ; en Tanzanie, des aides sociales sont versées directement sur les portefeuilles électroniques des bénéficiaires. La Banque du Ghana a de son côté relevé les plafonds de solde et de transaction pour soutenir l’usage.
Des défis qui persistent
Cette révolution a ses angles morts. Le coût des transactions reste élevé dans certains pays, et la fraude se répand : les faux SMS se faisant passer pour l’opérateur ont fait perdre leurs économies à de nombreux usagers. La GSMA souligne que la fraude demeure généralisée et que les taxes sur les transactions, là où elles existent, poussent certains utilisateurs à revenir au cash — au détriment de l’inclusion financière.
À cela s’ajoute une réalité comptable : environ trois quarts des comptes enregistrés restent inactifs chaque mois. Le taux d’activité mensuelle a certes progressé pour atteindre 25,7 % fin 2025, son plus haut niveau depuis 2021, mais l’écart entre comptes ouverts et comptes réellement utilisés reste important.
Vers une finance numérique africaine
Le mobile banking ne se limite plus aux transferts d’argent. Des crédits agricoles se distribuent par SMS, des micro-assurances protègent récoltes et motos-taxis, et le nombre de fournisseurs de mobile money proposant de l’assurance a augmenté d’un tiers en 2025.
Avec une population jeune, connectée et inventive, l’Afrique subsaharienne s’est imposée comme le laboratoire mondial de la finance numérique inclusive. La question n’est plus de savoir si le téléphone remplacera la banque, mais jusqu’où cette économie qui tient dans la paume d’une main pourra s’étendre.
Sources
- GSMA — Mobile Money accounted for $2 trillion in transactions in 2025 : https://www.gsma.com/newsroom/press-release/mobile-money-accounted-for-2-trillion-in-transactions-in-2025-doubling-since-2021-as-active-accounts-continue-to-grow/
- Banque mondiale — The Global Findex Database 2025 : https://www.worldbank.org/en/publication/globalfindex
- Banque mondiale — Communiqué sur le Global Findex 2025 : https://www.worldbank.org/en/news/press-release/2025/07/16/mobile-phone-technology-powers-saving-surge-in-developing-economies
Moussa Camara
Journaliste à lesafriques.com, spécialisé dans l'argent et la mobilité de la diaspora africaine : transferts d'argent, banques, fintech et mobile money. Il couvre les frais, les taux de change, les comparatifs de services et les démarches de visa, à partir de données vérifiées auprès des organismes officiels.
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Dernière mise à jour : octobre 2026.
Sources : BCEAO (parité CFA), banques centrales, grilles tarifaires officielles des opérateurs (Wise, Remitly, Western Union…).
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